Pensa numa quitanda do seu bairro
O dono precisa de troco pra abrir caixa amanhã e te pede R$ 100 emprestados hoje. Combina: “semana que vem te devolvo R$ 102”. Você emprestou e ganhou R$ 2 só por esperar.
CDB (sigla de “Certificado de Depósito Bancário”, o papel que prova esse empréstimo) é exatamente isso, só que quem te pede emprestado é o banco. Você deixa o dinheiro lá, o banco usa e te paga de volta com juros. Esses juros costumam ser “um percentual do CDI” — uma taxa que varia. Confira o percentual, o vencimento e a liquidez na oferta do produto.
Por que isso importa pra você
Dinheiro parado na conta normalmente não rende nada — fica do mesmo tamanho enquanto os preços sobem. No CDB ele trabalha pra você. E tem uma rede de segurança: o FGC (um fundo que cobre clientes se um banco quebrar) devolve até R$ 250 mil por banco. O lado chato, pra ser honesto: tem imposto de renda sobre o que você ganhou, descontado só quando você tira o dinheiro.
Um exemplo com número pequeno
Imagine que R$ 500 gerem R$ 70 de rendimento bruto em um ano. Se a alíquota aplicável ao prazo for 20%, o imposto sobre o ganho seria R$ 14 e sobrariam R$ 56 líquidos. É apenas um exemplo: faça a conta com a taxa e o prazo atuais na calculadora.
Dúvidas comuns
Perguntas frequentes
CDB é seguro?
Tem uma proteção forte: o FGC (Fundo Garantidor de Créditos) devolve seu dinheiro, com os juros, até o limite de R$ 250 mil por banco, caso o banco quebre. Por isso CDB é considerado um dos lugares mais seguros pra deixar dinheiro. Mesmo assim, não existe 'risco zero' em nada.
Qual a diferença entre CDB e poupança?
Os dois são lugares pra deixar dinheiro rendendo. A poupança rende 0,5% ao mês (mais a TR) e é livre de imposto. O CDB costuma render um percentual do CDI, geralmente mais que a poupança hoje, mas tem desconto de imposto de renda sobre o ganho — quanto mais tempo você deixa, menor o imposto.
Quanto de imposto eu pago num CDB?
O imposto de renda cai só sobre o que você ganhou (não sobre o valor que você pôs), e só quando você saca. É regressivo, ou seja, diminui com o tempo: 22,5% se tirar em até 180 dias, 20% até 360 dias, 17,5% até 720 dias, e 15% depois de 720 dias. Quanto mais tempo, menos imposto.
Posso tirar o dinheiro do CDB quando quiser?
Depende do CDB. Tem os de 'liquidez diária', que deixam você sacar a qualquer momento. E tem os com prazo certo (vencimento), em que o dinheiro fica preso até a data combinada. Antes de aplicar, veja no app do seu banco se aquele CDB deixa resgatar quando quiser.