Projeta um patrimônio que rende e é sacado mês a mês (saldo = saldo·(1+i líquido) − retirada), com o IR de 15% descontado do rendimento. Resolve para a duração, o patrimônio necessário ou a retirada sustentável, conforme o modo.
Calculadora Viver de Renda
Quanto você precisa ter investido para viver de renda? Para sacar R$ 5.000 por mês para sempre — vivendo só dos juros —, rendendo como o CDI de hoje (14,15% ao ano), são cerca de R$ 530.436,87, já descontando o imposto sobre o rendimento (que a maioria das calculadoras esquece). Escolha o modo — quanto o dinheiro dura, quanto você precisa ter, ou quanto pode sacar por mês:
R$
Valor líquido, o que cai no seu bolso.
≈ 1,11% ao mês, 0,94% líquido de imposto. É uma hipótese.
VOCÊ PRECISA TER
Você precisa de R$ 530.436,87.para sacar R$ 5.000,00/mês para sempre
Patrimônio
R$ 530.436,87
Rende/mês líquido
R$ 5.000,00
Come do principal?
Não
Renda perpétua: a retirada cabe dentro do rendimento líquido (R$ 5.000,00/mês), então o patrimônio não diminui — você vive só dos juros e o principal fica de pé.
A real: a conta acima já desconta o imposto de renda (15% sobre o rendimento). Ignorando o imposto — como a maioria das calculadoras faz — pareceria bastar R$ 450.871,34, menos do que o necessário de verdade.
Conteúdo educativo, não é recomendação de investimento. O rendimento é uma hipótese constante; na vida real ele varia. O imposto usa a alíquota de 15% da tabela regressiva (renda fixa acima de 2 anos); produtos isentos (LCI/LCA, poupança) não têm esse desconto.
Como usar a calculadora de viver de renda
Escolha no topo o que você quer descobrir:
- Quanto preciso ter: você diz a renda mensal que quer; ela mostra o patrimônio necessário.
- Quanto posso tirar: você diz quanto tem investido; ela mostra a renda que dá para sacar.
- Quanto o dinheiro dura: você diz o patrimônio e a retirada; ela mostra por quanto tempo dura.
Em "quanto preciso ter" e "quanto posso tirar" você ainda escolhe entre viver para sempre (só dos juros, sem tocar no principal) ou por um tempo (o patrimônio zera no fim do prazo).
Como a gente calcula
Para a renda perpétua, a retirada tem que caber dentro do rendimento líquido do patrimônio — assim o principal fica de pé. Para um prazo definido, a conta consome principal e juros até zerar no fim. O rendimento que você digita é convertido para a taxa mensal e vem, por padrão, do CDI de hoje.
Por que descontamos o imposto
Aqui está o detalhe que a maioria das calculadoras ignora: o rendimento de uma renda fixa paga imposto de renda (usamos 15%, a alíquota de aplicações acima de dois anos). A gente já desconta isso do rendimento — por isso o patrimônio necessário aparece maior, e a retirada possível, menor, do que numa conta que finge que o imposto não existe. É a diferença entre um plano que funciona no papel e um que funciona na vida real.
Cuidado com a inflação
Os valores são em reais de hoje. Ao longo de muitos anos, a inflação corrói o poder de compra da renda. Para não se enganar, uma saída é usar um rendimento real (o quanto rende acima da inflação) no campo da taxa. Para planejar a fase de acúmulo até chegar lá, veja a calculadora de aposentadoria.
Conta aberta
O que existe por trás do resultado
A metodologia é simples de conferir: entrada, regra e resultado. Sem nota inventada e sem promessa de retorno.
Renda líquida mensal, patrimônio necessário, duração, se come o principal, gráfico da evolução e tabela ano a ano.
Rendimento e retirada constantes; não embute inflação (use um rendimento real para ser conservador). Isentos (LCI/LCA, poupança) não têm o IR descontado.
Dúvidas comuns
Perguntas frequentes
Quanto preciso ter para viver de renda?
Depende de quanto você quer sacar por mês e de quanto o dinheiro rende. Para uma renda perpétua (viver só dos juros), o patrimônio é a renda desejada dividida pelo rendimento líquido mensal. No exemplo acima, R$ 5.000 por mês para sempre pedem cerca de R$ 530.436,87. Aumentar a renda desejada ou baixar o rendimento sobe muito esse número.
Dá para viver só dos juros?
Dá, desde que a retirada mensal caiba dentro do rendimento líquido do patrimônio. Nesse caso o principal não diminui — é a renda perpétua. Se você saca mais do que rende, todo mês tira um pedaço do principal, e um dia o dinheiro acaba. A calculadora mostra em qual dos dois casos você está.
Por que o imposto muda tanto a conta?
Na renda fixa, o imposto de renda incide sobre o rendimento (aqui usamos 15%, a alíquota de aplicações acima de 2 anos). Isso reduz o quanto o seu dinheiro efetivamente rende para você viver. Ignorar o imposto — como a maioria das calculadoras faz — faz parecer que você precisa de menos ou que o dinheiro dura mais do que na realidade.
A calculadora considera a inflação?
Não diretamente: ela usa o rendimento nominal. Na prática, a inflação corrói o poder de compra da sua renda ao longo dos anos. Para uma conta mais conservadora e realista para o longo prazo, use um rendimento "real" — ou seja, o quanto rende acima da inflação (por exemplo, um título indexado ao IPCA menos a inflação).
Que rendimento devo usar?
É uma hipótese, não uma garantia. Muita gente usa como referência o CDI ou uma renda fixa conservadora. Rendimentos variam ao longo do tempo, e produtos isentos (LCI, LCA, poupança) não têm o desconto de imposto — nesses casos o rendimento líquido é maior. Teste cenários mais e menos otimistas.