Consórcio: bem × (1 + taxa de administração + fundo de reserva) ÷ meses, com correção anual opcional. Financiamento: Price ou SAC sobre o valor menos a entrada, com taxa anual convertida em mensal.
Consórcio ou financiamento?
Para um bem de R$ 80 mil em 60 meses, o consórcio (15% de administração + 2% de reserva) soma R$ 93.600,00; o financiamento com R$ 16 mil de entrada a 22% ao ano soma R$ 117.844,99. A diferença é R$ 24.244,99 — mas no consórcio você espera. Compare:
CONSÓRCIO × FINANCIAMENTO
Parcela, total pago e a diferença
R$
CONSÓRCIO
FINANCIAMENTO
R$
CONSÓRCIO CUSTA MENOS
R$ 24.244,99
de diferença no total pago
CONSÓRCIO
R$ 1.560,00
parcela
Total R$ 93.600,00
FINANCIAMENTO
R$ 1.697,42
parcela fixa
Total R$ 117.844,99
com entrada e R$ 37.844,99 de juros
O preço do consórcio é a espera: no financiamento você leva o bem hoje; no consórcio, só quando for contemplado (por sorteio ou lance), o que pode levar até o fim do plano. Seguro, tarifas e o reajuste do bem não estão aqui.
Como usar a calculadora
- Digite o valor do bem e o prazo em meses.
- No consórcio, informe a taxa de administração total e o fundo de reserva do contrato e, se quiser, uma correção anual.
- No financiamento, informe a entrada, os juros ao ano e o sistema (Price ou SAC).
- Compare parcela, total pago e a diferença.
Como a gente calcula
Consórcio: valor do bem × (1 + taxa de administração + fundo de reserva) ÷ número de meses. Com correção, a parcela é multiplicada por (1 + correção) a cada 12 meses. Financiamento: a taxa ao ano vira taxa ao mês composta e aplicamos Price ou SAC ao valor menos a entrada — a mesma conta da calculadora SAC × Price. O total do financiamento inclui a entrada.
Limites da conta
Não entram seguro, tarifas, IOF, lance, nem a valorização ou desvalorização do bem durante a espera. A correção do consórcio é uma hipótese; o índice real está no contrato. Taxas de administração e de financiamento variam muito — use as da proposta.
Quando usar
Quando você pode esperar e quer pagar menos, o consórcio tende a ganhar; quando precisa do bem agora, o financiamento resolve, mas cobra por isso. Leia consórcio ou financiamento: qual escolher e como funciona a contemplação, e simule o carro no simulador de financiamento de veículo.
Fórmula rápida
Consórcio: bem × (1 + adm + reserva) ÷ meses
Price: saldo × i ÷ (1 − (1+i)⁻ⁿ)
i = (1 + taxa ao ano)^(1/12) − 1
Conta aberta
O que existe por trás do resultado
Entrada, regra e resultado. Sem nota inventada e sem promessa de retorno.
Parcelas, total pago dos dois caminhos e a diferença.
Não considera tempo até a contemplação, lance, seguros, tarifas nem variação do preço do bem.
Dúvidas comuns
Perguntas frequentes
Consórcio é mais barato que financiamento?
No total pago, quase sempre: o consórcio cobra taxa de administração em vez de juros. Em troca, você só recebe o bem quando for contemplado, o que pode demorar até o fim do plano.
Quanto custa um carro de R$ 80 mil em 60 meses?
No exemplo com 15% de taxa de administração e 2% de fundo de reserva, o consórcio soma R$ 93.600,00. Financiando com R$ 16 mil de entrada a 22% ao ano (Price), o total vai a R$ 117.844,99.
O que é fundo de reserva?
Um percentual extra cobrado no consórcio para cobrir inadimplência do grupo. O que sobrar costuma ser devolvido no encerramento, conforme o contrato.
A parcela do consórcio sobe?
Normalmente sim: o crédito é reajustado por um índice (ou pela tabela do bem) uma vez por ano, e a parcela acompanha. Use o campo de correção anual para simular.
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