Cartão consignado: o que é e quando ele vira armadilha

O cartão consignado é um cartão de crédito com uma diferença: o pagamento mínimo da fatura sai direto do seu benefício do INSS (ou do salário, no caso de servidores), antes de o dinheiro cair na conta. Por isso o banco aceita quem tem nome sujo e cobra juros menores do que os do cartão comum.

Parece bom, mas tem uma pegadinha: só o mínimo é descontado. Se você não pagar o resto da fatura, a dívida continua rendendo juros, mês após mês. Vamos entender com calma.

O que são RMC e RCC?

São as duas “reservas” de margem para cartão no benefício do INSS:

• RMC (Reserva de Margem Consignável): é a do cartão de crédito consignado.
• RCC (Reserva de Cartão Consignado): é a do cartão consignado de benefício, um segundo tipo de cartão criado depois.

“Reserva” quer dizer que um pedaço do seu benefício fica separado, todo mês, para pagar a fatura desse cartão. Esse pedaço aparece no seu extrato do INSS. Se você nunca pediu cartão e vê RMC ou RCC no extrato, acenda o alerta (veja mais abaixo).

Quanto do benefício o cartão consignado pode usar?

A margem consignável é o limite do benefício que pode ser comprometido com descontos de crédito. Pela Lei 10.820/2003, com a redação da Lei 14.431/2022, o total pode chegar a 45% do benefício, dividido assim:

Uso	Limite
Empréstimo consignado	até 35%
Cartão de crédito consignado (RMC)	até 5%
Cartão consignado de benefício (RCC)	até 5%

Exemplo: com benefício de R$ 2.000, cada cartão pode reservar até R$ 100 por mês (5%).

Atenção: essas regras mudaram em 2026. A ata da reunião do CNPS de 26/05/2026 registra que a Medida Provisória 1.355/2025 reduziu o limite total de 45% para 40%, deixou os cartões limitados a 5% e previu a extinção gradual dos cartões consignados. A mesma ata informa que as novas operações com esses cartões tinham sido bloqueadas por decisão do TCU. Como medida provisória tem prazo de validade, confira a margem vigente no Meu INSS antes de qualquer contratação.

Por que o cartão consignado pode virar uma dívida sem fim?

No empréstimo consignado, você recebe um valor e paga parcelas fixas, com data para acabar. No cartão consignado, o desconto mensal cobre só o mínimo da fatura. Se você usar o limite (comprando ou sacando) e depois só pagar esse mínimo, os juros vão comendo o desconto.

Exemplo hipotético, com juros de 2,5% ao mês (só para ilustrar a conta):

• Você faz um saque de R$ 3.000 no cartão consignado.
• Todo mês são descontados R$ 100 do seu benefício (os 5% de R$ 2.000).
• Mês 1: R$ 3.000 + 2,5% de juros = R$ 3.075; menos R$ 100 = R$ 2.975 de dívida.
• Mês 2: R$ 2.975 + 2,5% = R$ 3.049,38; menos R$ 100 = R$ 2.949,38.
• Depois de 12 meses, você já pagou R$ 1.200, mas ainda deve R$ 2.655,11.

Mais de dois terços do que você pagou no ano foi só juros. E, se você voltar a usar o cartão, a dívida pode nunca acabar. Num empréstimo consignado de prazo fechado, a conta é transparente: você sabe exatamente quando termina.

Cartão consignado tem juros mais baixos?

Mais baixos que os do cartão comum, sim. Mas, em geral, mais altos que os do empréstimo consignado. O teto de juros dos dois é fixado pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS) e revisado de tempos em tempos. Confira o teto vigente no site do INSS antes de contratar.

Como referência, no ranking do Banco Central de 2 a 8 de outubro de 2026, o empréstimo consignado INSS teve taxas médias entre 1,50% e 2,16% ao mês entre as instituições listadas. Se a dúvida é entre um saque no cartão e um empréstimo consignado, compare as duas taxas e o CET de cada proposta. O passo a passo está em taxa de juros: como comparar.

Quando o cartão consignado faz sentido?

Em poucos casos:

• Para quem precisa de um cartão, não consegue aprovar outro e paga a fatura inteira todo mês.
• Para trocar uma dívida muito mais cara (rotativo do cartão comum, cheque especial), com um plano claro de quitação.

Se o objetivo é pegar dinheiro, o empréstimo consignado costuma ser mais barato e tem fim definido. Veja como funciona em consignado INSS e em empréstimo consignado.

Como saber se tenho cartão consignado e como cancelar?

1. Entre no Meu INSS e abra o extrato de empréstimos ou o extrato de pagamento do INSS.
2. Procure descontos com as siglas RMC ou RCC e o nome do banco.
3. Se você não reconhece, peça ao banco a cópia do contrato e o cancelamento, pelos canais oficiais.
4. Se houver saldo devedor, peça o valor para quitação. Pagando tudo, a reserva pode ser liberada.
5. Sem solução, registre reclamação no consumidor.gov.br ou no Procon.

Desconfie de ligações e mensagens oferecendo “cartão grátis” ou “dinheiro liberado”. Nenhum crédito consignado deveria ser contratado sem o seu pedido e a sua confirmação.

Como sair de uma dívida de cartão consignado?

• Pare de usar o cartão e de fazer saques.
• Pague valores extras na fatura, além do mínimo descontado, sempre que puder.
• Compare com um empréstimo consignado de prazo fechado e taxa menor, se a sua margem permitir.
• Monte um plano no simulador sair do vermelho para ver quando a dívida acaba.