Simulador de empréstimo: como comparar propostas pelo CET

Um simulador de empréstimo responde a primeira pergunta: quanto vou pagar por mês? Mas a pergunta que realmente protege seu bolso é outra: quanto esse empréstimo custa no total, com tudo incluído? Aqui você aprende a fazer as duas contas e a ler uma proposta linha por linha.

Faça a simulação no nosso simulador de empréstimo pessoal. Se estiver negativado, veja antes as opções em empréstimo para negativado. E guarde este conceito: o CET é o número que manda.

Como simular um empréstimo?

No simulador, você informa três coisas:

1. Valor que precisa;
2. Prazo, em meses;
3. Taxa de juros ao mês. Se não sabe qual usar, comece pelas taxas médias do Banco Central em empréstimo pessoal mais barato.

O resultado mostra a parcela e o total pago. Exemplo com R$ 3.000 em 12 meses, só com juros:

Taxa ao mês	Parcela aproximada	Total pago
1,78% (mediana consignado INSS)	R$ 280	R$ 3.358
5,95% (mediana crédito pessoal)	R$ 357	R$ 4.282

As medianas são das taxas médias informadas ao Banco Central na semana de 02 a 08/10/2026. A mesma necessidade pode custar quase R$ 1.000 a mais dependendo do tipo de crédito.

Se você já tem um empréstimo e pensa em trocar por outro, use o simulador de refinanciamento.

Como ler uma proposta de empréstimo?

Toda proposta séria traz estes itens. Veja o que cada um quer dizer:

Item	O que é	No que prestar atenção
Valor liberado	O que cai na sua conta	Pode ser menor que o valor contratado, se custos forem descontados
Valor financiado	Valor liberado + custos financiados	É sobre ele que os juros incidem
Parcela	Quanto sai por mês	Precisa caber no orçamento com folga
Prazo	Número de parcelas	Mais longo = parcela menor, total maior
Juros ao mês	O preço do dinheiro	Não é o custo total
CET	Custo Efetivo Total, ao mês e ao ano	É o número para comparar propostas
IOF	Imposto federal sobre o crédito	Entra no CET
Seguro prestamista	Seguro que quita a dívida em casos como morte	Opcional; muitas vezes vem embutido
Tarifas	Cadastro e outras cobranças permitidas	Entram no CET

O CET soma juros, IOF, tarifas e seguros. O banco é obrigado a informá-lo antes da contratação, pela Resolução CMN 3.517/2007.

Como comparar duas propostas?

Siga esta ordem:

1. Mesmo valor e mesmo prazo. Senão a comparação engana.
2. Compare o CET, não a taxa de juros.
3. Olhe o total pago (parcela × número de parcelas).
4. Confira o valor liberado. Uma proposta com juros baixos pode liberar menos dinheiro.
5. Procure seguro embutido. Se não pediu, peça para retirar e compare o novo CET.

Exemplo: o banco A oferece 3,5% ao mês de juros e CET de 4,1%. O banco B oferece 3,8% de juros e CET de 3,9%. O B é mais barato, mesmo com juros maiores, porque o A tem mais custos escondidos.

Que erros evitar na simulação?

• Olhar só a parcela. “Cabe no bolso” não quer dizer “é barato”.
• Esticar o prazo ao máximo. Use o menor prazo que caiba.
• Aceitar a primeira proposta. Peça pelo menos três.
• Esquecer o seguro. Ele pode subir bem o CET.
• Pedir proposta formal em muitos lugares ao mesmo tempo. As consultas ao CPF podem pesar no score.

Quando a simulação mostra que é melhor não pegar?

Se a parcela compromete o básico, se o empréstimo é para consumo ou se a dívida que você quer quitar é mais barata que ele, a resposta honesta é não pegar. Às vezes, negociar direto com o credor sai muito mais barato: veja como renegociar dívida. E se o aperto é todo mês, o plano do sair do vermelho ajuda a descobrir onde está o furo.

Por fim: simulação nunca custa nada. Se alguém pedir pagamento para “liberar” a proposta, é golpe.