CDB ou poupança: a conta lado a lado em 2026

A poupança é o primeiro investimento de quase todo brasileiro, e o CDB é a alternativa que aparece logo que a pessoa abre um banco digital. A dúvida é justa: compensa trocar? Fizemos a conta lado a lado, com as taxas de outubro de 2026, incluindo o imposto que o CDB paga e a poupança não.

Qual rende mais: CDB ou poupança?

Com as taxas atuais, o CDB a 100% do CDI rende mais, mesmo depois do imposto de renda. Este é o exemplo oficial do site, a mesma conta do simulador de CDB vs poupança:

R$ 1.000 por 12 meses	CDB 100% do CDI	Poupança
Rendimento bruto	cerca de R$ 136,50	cerca de R$ 61,68
Imposto de renda	R$ 23,89 (17,5%)	Isenta
Rendimento líquido	cerca de R$ 112,61	cerca de R$ 61,68

A diferença é de cerca de R$ 47,50 em um ano, para cada R$ 1.000. Os valores usam o CDI de 13,65% ao ano e a poupança a 0,5% ao mês sem TR. Confira as taxas do dia em CDI hoje e Selic hoje. Rendimento passado não garante rendimento futuro.

Esse é o passo 2 do nosso guia de como começar a investir: tirar a reserva de onde ela rende pouco.

Por que o CDB rende mais mesmo pagando imposto?

Por causa das regras de cada um:

• CDB (Certificado de Depósito Bancário): título de banco que, em geral, paga um percentual do CDI, a taxa que os bancos usam entre si e que fica perto da Selic. Veja o que é CDB.
• Poupança: com a Selic acima de 8,5% ao ano, rende 0,5% ao mês + TR, cerca de 6,17% ao ano (Lei 12.703/2012). Esse teto fica bem abaixo do CDI atual. Entenda em quanto rende a poupança e por que a poupança rende pouco.

Mesmo descontando 17,5% de IR, sobra mais no CDB do que na poupança isenta.

Como fica a comparação ponto a ponto?

Ponto	CDB	Poupança
Rendimento	% do CDI (busque 100% ou mais)	0,5% ao mês + TR (com Selic acima de 8,5%)
Imposto de renda	Tabela regressiva: 22,5% a 15% sobre o rendimento	Isenta
IOF	Só em resgates nos primeiros 29 dias	Não tem
FGC	Sim, até R$ 250 mil por CPF por instituição	Sim, mesmo limite
Quando rende	Todo dia útil	Só na data de aniversário, uma vez por mês
Resgate	Diário (se for de liquidez diária) ou no vencimento	A qualquer momento, mas perde o rendimento do mês incompleto

O FGC (Fundo Garantidor de Créditos) é o que devolve seu dinheiro se o banco quebrar, até R$ 250 mil por CPF por instituição e limite global de R$ 1 milhão a cada 4 anos.

Quando a poupança ainda faz sentido?

Em poucos casos:

• CDBs com taxa baixa: se o único CDB disponível paga bem menos que 100% do CDI, a vantagem diminui ou some. Faça a conta no simulador.
• Resgates em poucos dias: nos primeiros 29 dias, o CDB paga IOF, e o IR mais alto (22,5%) pesa no curtíssimo prazo.
• Selic baixa: com a Selic igual ou abaixo de 8,5%, a poupança passa a render 70% da Selic mais TR, e a distância para o CDI diminui.

Fora disso, a poupança perde. Se a praticidade é o que segura você nela, muitas contas digitais rendem um percentual do CDI automaticamente; veja as melhores contas que rendem.

Como escolher um bom CDB?

1. Taxa: pelo menos 100% do CDI para a reserva.
2. Liquidez: para dinheiro de emergência, escolha liquidez diária.
3. FGC: confira se o banco é associado e respeite o limite.
4. Prazo: para dinheiro que pode esperar, CDBs com vencimento ou LCI e LCA podem pagar mais.

Outra opção para a reserva é o Tesouro Selic, garantido pelo governo. E para simular o seu valor e prazo, use o simulador de CDB vs poupança.