Score: o que é, como funciona e como subir a sua pontuação

Se um pedido de cartão ou empréstimo já foi negado sem explicação, é bem provável que o score tenha pesado na decisão. Ele é uma nota que resume como você lida com crédito, e quase todo mundo com CPF tem uma, mesmo sem nunca ter pedido. A boa notícia: dá para entender como ela funciona, consultar de graça e melhorar com atitudes simples, sem pagar ninguém por isso.

O que é score de crédito?

Score (ou “pontuação de crédito”) é uma nota de 0 a 1000 que estima a chance de você pagar suas contas em dia nos próximos meses. Quem calcula são os birôs de crédito, empresas que reúnem informações financeiras dos consumidores. Os principais no Brasil são:

• Serasa Experian (o famoso “score Serasa”);
• Boa Vista (Equifax BoaVista), que oferece a consulta pelo Consumidor Positivo;
• SPC Brasil, ligado às Câmaras de Dirigentes Lojistas (CDLs);
• Quod, criado por grandes bancos.

Cada birô tem sua própria fórmula, por isso é normal ter uma nota no Serasa e outra bem diferente na Boa Vista. Se quiser entender quem é quem, veja a diferença entre SPC e Serasa.

O score não é uma aprovação. Bancos, lojas e financeiras usam a nota como um dos ingredientes da decisão, junto com renda, relacionamento com o banco e política interna. Por isso uma mesma pontuação pode ser aprovada num lugar e negada em outro.

Como o score é calculado?

Os birôs não divulgam a fórmula nem o peso de cada item, então desconfie de quem diz saber “a porcentagem exata”. O que eles informam publicamente é o que entra na conta:

O que pesa	Como afeta a nota
Pagamentos em dia (Cadastro Positivo)	Contas pagas no prazo ajudam a subir
Dívidas negativadas	Nome sujo derruba a nota com força
Consultas recentes ao CPF	Muitos pedidos de crédito em pouco tempo podem baixar
Relacionamento com o mercado	Histórico longo de crédito usado com responsabilidade conta a favor
Dados cadastrais	Endereço, telefone e renda atualizados ajudam o birô a confiar nas informações

O Cadastro Positivo é a peça que mais mudou o jogo. Desde a Lei Complementar 166/2019, a inclusão é automática: o histórico de contas pagas em dia (financiamentos, cartão, contas de consumo) passa a contar a seu favor, e não só os atrasos. Explicamos em detalhe, inclusive como sair se você quiser, no guia de como aumentar o score.

Qual é um score bom?

Na escala do Serasa Score, as faixas são estas:

Faixa	Pontuação
Baixo	0 a 300
Regular	301 a 500
Bom	501 a 700
Excelente	701 a 1000

A própria Serasa avisa que nenhuma faixa garante ou impede crédito. A Boa Vista, o SPC e a Quod usam critérios próprios, então não dá para transportar essas faixas para eles. Veja o que cada faixa costuma significar na prática em qual score é bom.

Como consultar o score de graça?

Consultar o próprio score é gratuito nos sites e aplicativos oficiais dos birôs: Serasa, Boa Vista (Consumidor Positivo) e SPC Brasil. Basta criar uma conta com CPF e alguns dados pessoais. O passo a passo de cada um está em como consultar o score de graça.

Dois mitos para tirar da cabeça:

• Consultar o seu próprio score não baixa a nota. O que pode pesar são as consultas feitas por empresas quando você pede crédito.
• Ninguém precisa pagar para ver o score. Site que cobra por isso, ou que pede senha de banco, merece desconfiança.

Por que meu score está baixo?

Os motivos mais comuns são:

1. Nome negativado. Uma conta atrasada que virou registro no Serasa, SPC ou Boa Vista. Entenda o que isso significa em nome sujo.
2. Pouco histórico. Quem nunca teve cartão, financiamento ou conta no próprio nome tem pouca informação para o birô avaliar.
3. Muitos pedidos de crédito seguidos. Pedir cartão em vários bancos na mesma semana sinaliza aperto financeiro.
4. Atrasos frequentes, mesmo sem negativação.
5. Cadastro desatualizado nos birôs.

Se você não sabe se tem dívida registrada, o primeiro passo é consultar o CPF e ver se tem dívida no seu nome. Para enxergar também empréstimos e contas em bancos, inclusive os que não estão negativados, use o Registrato do Banco Central.

Como subir o score de verdade?

Não existe atalho, mas existe caminho. O que funciona:

• Pagar as contas em dia, todo mês. É o que mais constrói pontuação ao longo do tempo.
• Resolver as dívidas negativadas. Quitar ou fazer acordo e pagar as parcelas. O guia de como limpar o nome mostra o passo a passo, e o de como renegociar dívida ajuda a conseguir condições melhores.
• Manter o Cadastro Positivo ativo. É ele que registra o lado bom do seu histórico.
• Atualizar seus dados no Serasa, Boa Vista e SPC.
• Evitar pedir crédito em vários lugares ao mesmo tempo.

E o que não funciona: pagar empresa para “limpar score”, comprar “pacote de pontos” ou usar “truques” de aplicativo. A nota reflete o comportamento registrado; ninguém de fora consegue editá-la.

O detalhe de cada ação está em como aumentar o score.

Dívida antiga ainda afeta o score?

Pelo Código de Defesa do Consumidor (art. 43, §1º), uma dívida pode ficar registrada como negativação por no máximo 5 anos. Depois disso, o registro sai do cadastro de inadimplentes, mas a dívida pode continuar existindo e sendo cobrada por outros meios. Esse tema é explicado em dívida caduca.

Também vale saber que:

• o credor só pode negativar seu nome depois de você ser avisado (CDC art. 43, §2º, e Súmula 359 do STJ);
• depois que você paga, o credor tem 5 dias úteis para pedir a retirada do registro (Súmula 548 do STJ);
• dívidas registradas em cartório aparecem separadamente; veja protesto em cartório.

Por onde começar se estou endividado?

Se as dívidas estão apertando, o score é consequência, não o problema principal. Comece organizando o orçamento: a calculadora Sair do Vermelho mostra quanto sobra por mês e em quanto tempo dá para quitar. Depois, siga o roteiro de como sair das dívidas.

Se você tem renda baixa ou dívidas com bancos, confira se ainda há condições de programas como o Desenrola. E antes de trocar uma dívida cara por um empréstimo, compare o custo total no simulador de empréstimo pessoal ou no simulador de refinanciamento, sempre olhando o CET, que é o custo de verdade.

Resumo do score em 6 pontos

1. Score é uma nota de 0 a 1000 calculada por cada birô (Serasa, Boa Vista, SPC, Quod), com fórmulas diferentes.
2. Ele estima a chance de você pagar em dia, mas não decide sozinho se o crédito sai.
3. No Serasa, acima de 500 é considerado bom e acima de 700, excelente.
4. Consultar a própria nota é grátis e não derruba a pontuação.
5. Pagar em dia, resolver negativações e manter o Cadastro Positivo são o que faz subir.
6. Ninguém vende aumento de score. Se alguém oferecer, desconfie.