Como sair das dívidas: um plano em 5 passos

Dívida não é falha de caráter — é, quase sempre, a soma de renda apertada, imprevisto e crédito caro fácil demais. Sair dela também não exige milagre: exige um plano simples que você consegue seguir. Aqui estão os 5 passos. Se o seu nome já está negativado, este plano anda junto com o guia de como limpar o nome.

Passo 1: como saber exatamente quanto eu devo?

Não dá para vencer o que você não enxerga. Monte uma lista com todas as dívidas:

Credor	Tipo	Saldo hoje	Parcela	Juros	Negativada?
Ex.: Banco A	Cartão (rotativo)	R$ 1.800	—	altíssimo	sim
Ex.: Loja B	Crediário	R$ 400	R$ 80	médio	não

Onde encontrar os dados:

• Faturas, apps de banco e carnês.
• Cadastros de inadimplentes — veja como consultar CPF e dívidas.
• O Registrato, do Banco Central, que mostra tudo o que você deve a bancos.

Depois, jogue os números na calculadora Sair do vermelho: ela mostra quando cada dívida acaba e quanto você vai pagar de juros.

Passo 2: quanto sobra por mês para pagar dívidas?

Anote a renda do mês e tire só o essencial: moradia, comida, luz, água, gás, transporte, remédios. O que sobra é o seu orçamento de dívida.

Se não sobra nada, o primeiro trabalho não é negociar — é abrir espaço: cortar gastos que não são essenciais por alguns meses, vender algo parado, buscar renda extra. Negociar parcela que não cabe só adia o problema.

Passo 3: qual dívida atacar primeiro?

Siga esta ordem:

1. Essenciais em atraso (aluguel, luz, água): risco de despejo ou corte.
2. Juros mais altos: rotativo do cartão e cheque especial estão entre os mais caros do mercado. Elas crescem mais rápido do que você consegue pagar.
3. Dívidas com garantia (carro financiado, por exemplo): risco de perder o bem.
4. O resto, do maior juro para o menor.

Dívidas antigas e já negativadas costumam crescer menos e ter descontos maiores — às vezes faz sentido deixá-las por último, ou checar se cabem no Desenrola ou se estão perto de caducar.

Passo 4: como negociar sem se enrolar de novo?

• Negocie em canal oficial: app do credor, Serasa Limpa Nome, Acordo Certo.
• Compare o total do acordo com o saldo. Parcelar tem juros; peça o CET.
• Some todas as parcelas que você vai assumir. O total precisa caber no orçamento do Passo 2.
• Só feche o que consegue cumprir. Acordo quebrado volta pior.

O roteiro detalhado, com as perguntas certas, está em como renegociar dívida.

Trocar dívida cara por uma mais barata pode ajudar — por exemplo, quitar rotativo com um empréstimo de juros menores. Mas só se a parcela couber e você não voltar a usar o cartão no rotativo. Compare no simulador de empréstimo pessoal.

Se houver protesto em cartório, ele tem um passo extra para sair: veja protesto em cartório.

Passo 5: como não voltar para as dívidas?

Sair é metade do trabalho; ficar fora é a outra metade.

• Comece uma reserva de emergência pequena, mesmo durante o pagamento das dívidas. R$ 30 ou R$ 50 por mês já fazem diferença no primeiro imprevisto. Calcule a meta na calculadora de reserva de emergência.
• Fuja do rotativo e do cheque especial. Se a fatura não fecha, negocie o parcelamento antes de cair no rotativo.
• Pague em dia e acompanhe o score. Veja como aumentar o score.
• Reveja o orçamento todo mês. Cinco minutos bastam.

Golpes que miram quem quer sair das dívidas

• Empresas que cobram para “limpar o nome” ou prometem liminar: não apagam a dívida e costumam sumir com o dinheiro.
• Empréstimo que pede depósito antecipado: crédito de verdade não cobra para liberar.
• Boleto falso de acordo: confira se o beneficiário é o credor.

Um passo de cada vez. A lista do Passo 1 já é, sozinha, um avanço enorme.