Fatura do cartão: como ler, quando pagar e como evitar juros

A fatura do cartão é a conta do mês: tudo o que você comprou no crédito num período, somado, com uma data para pagar. Se você paga o valor total até o vencimento, não paga juros. Os problemas começam quando sobra um pedaço para depois.

Vamos ver, sem pressa, o que cada parte da fatura quer dizer e como fugir dos juros.

O que é fechamento e o que é vencimento?

São duas datas diferentes, e confundir as duas é a causa de muita compra “que caiu na fatura errada”.

• Fechamento: o dia em que o banco para de somar compras naquela fatura. O que você comprar depois entra na próxima.
• Vencimento: o último dia para pagar sem juros nem multa.

Entre o fechamento e o vencimento existem alguns dias, que cada banco define. Você encontra as duas datas no app. Pela Resolução BCB 96/2021, o banco também precisa mandar um aviso gratuito, pelo celular ou e-mail, pelo menos 2 dias antes do vencimento, lembrando que não pagar o total gera juros.

Qual é o melhor dia de compra?

Em geral, é o dia seguinte ao fechamento. A compra entra na fatura do mês seguinte, e você ganha quase um mês a mais até pagar.

Exemplo hipotético, com fechamento no dia 10 e vencimento no dia 20:

Data da compra	Entra na fatura que vence em	Tempo até pagar
Dia 9	Dia 20 deste mês	cerca de 11 dias
Dia 11	Dia 20 do mês seguinte	cerca de 40 dias

Esse prazo extra ajuda a organizar o mês, mas não é dinheiro a mais. A compra vai chegar do mesmo jeito.

Como ler a fatura sem se perder?

Desde 1º/07/2024, a Resolução BCB 96/2021 organiza a fatura em blocos. Na área de destaque, o banco deve mostrar só três informações:

1. Valor total da fatura;
2. Data de vencimento;
3. Limite de crédito total.

Logo depois vêm as alternativas de pagamento: o valor total, o pagamento mínimo e as opções de parcelamento, com juros e CET (o Custo Efetivo Total, que soma juros, tarifas e impostos; entenda em o que é CET).

Um detalhe de proteção: o valor total da fatura deve aparecer como opção de pagamento padrão. Se o app sugerir outro valor primeiro, confira antes de confirmar.

O que acontece se eu pagar só o mínimo?

O pagamento mínimo é o menor valor aceito para você não ficar inadimplente. A regra do Banco Central diz que ele soma: o saldo do rotativo com os encargos, as parcelas de parcelamentos anteriores da fatura e um valor mínimo previsto no contrato. Se o banco mudar esse mínimo, precisa avisar com 30 dias de antecedência.

O que você não paga vira crédito rotativo: um empréstimo automático, com juros altos. Veja um exemplo hipotético:

• Fatura de R$ 800, você paga R$ 200.
• Sobram R$ 600 no rotativo.
• Com a mediana do mercado na semana de 02 a 08/10/2026 (15,71% ao mês, dados do Banco Central): R$ 600 × 15,71% = R$ 94,26 de juros em um mês, sem contar IOF.

O custo completo do rotativo, com um exemplo de R$ 500 e o teto da lei, está em rotativo do cartão: quanto custa.

Quanto tempo a dívida pode ficar no rotativo?

Só até o vencimento da fatura seguinte. É o que diz a Resolução CMN 4.549/2017. Depois disso, o saldo pode ser transformado em um parcelamento, que precisa ter condições mais vantajosas que as do rotativo, inclusive nos juros. O banco também pode oferecer o parcelamento antes, a qualquer momento.

O banco precisa avisar você quando esse parcelamento começar. Se receber o aviso, leia o número de parcelas, o valor de cada uma e o CET.

Parcelar a fatura vale a pena?

Parcelar a fatura costuma sair mais barato que ficar no rotativo, mas ainda é crédito caro. Na mesma semana de outubro de 2026, a mediana das taxas do cartão parcelado no Banco Central foi de 8,41% ao mês.

Antes de aceitar, faça três perguntas:

1. Qual é o CET? Compare com um empréstimo pessoal ou consignado, se você tiver acesso.
2. A parcela cabe no mês junto com as compras novas? Se não couber, a próxima fatura também vai sobrar.
3. Dá para cortar o cartão por um tempo? Parcelar e continuar comprando no mesmo ritmo só empurra o problema.

Se a dívida já está grande, o plano para sair do vermelho ajuda a ver quando ela acaba e quanto custa de juros.

Existe um teto para os juros do cartão?

Existe. Pela Lei 14.690/2023 (art. 28), o total cobrado de juros e encargos no rotativo e no parcelamento da fatura não pode passar do valor original da dívida. Em outras palavras, uma dívida de R$ 500 pode chegar, no máximo, a R$ 1.000 somando tudo.

O teto protege contra a “bola de neve” sem fim, mas pagar o dobro do que você deve ainda é muito caro.

Como não pagar juros no cartão?

• Pague o total, sempre que possível, até o vencimento.
• Ative o débito automático do valor total, se o seu banco oferecer, para não esquecer.
• Use a regra do melhor dia para ganhar prazo, sem gastar mais por isso.
• Antes de parcelar uma compra, veja se o “sem juros” não esconde desconto à vista com a calculadora à vista ou parcelado.
• Escolha um cartão sem anuidade se você usa pouco. Compare no guia do cartão de crédito sem anuidade.

Se a fatura não fecha mais no seu orçamento, você não está sozinho, e há saída. Comece pelo guia como sair das dívidas.