Rotativo do cartão: quanto custa de verdade e como sair

O rotativo do cartão é um empréstimo que você faz sem perceber: quando a fatura não é paga inteira, o banco financia automaticamente o que faltou, com juros. É uma das formas de crédito mais caras do Brasil. A boa notícia é que existem regras que limitam o estrago e caminhos para sair.

O que é o rotativo do cartão?

Você entra no rotativo quando paga qualquer valor menor que o total da fatura, inclusive o pagamento mínimo. A diferença vira dívida e paga juros no mês seguinte, além de IOF (o imposto sobre operações financeiras).

Ele não depende de contrato novo nem de pedido seu: está previsto no contrato do cartão. Por isso é tão comum entrar sem notar.

Quanto custa o rotativo hoje?

Os bancos informam ao Banco Central a taxa média que cobram. Na semana de 02 a 08/10/2026 (dados abertos do BC, pessoa física, rotativo total prefixado, consulta em 24/10/2026):

Referência	Taxa média ao mês
Mediana das 64 instituições	15,71%
Caixa	12,16%
Nubank (NU FINANCEIRA)	12,41%
Banco do Brasil	12,73%
Bradesco	13,10%
Itaú Unibanco	14,09%
Santander	15,98%
Crefisa	21,55%

Esses números são médias. A taxa que você paga depende do seu perfil e aparece na própria fatura, junto com o CET (Custo Efetivo Total). Confira sempre no app.

Quanto vira uma dívida de R$ 500 no rotativo?

Exemplo hipotético, com a mediana de 15,71% ao mês e sem IOF:

1. Juros do 1º mês: R$ 500 × 15,71% = R$ 78,55
2. Dívida depois de 1 mês: R$ 500 + R$ 78,55 = R$ 578,55

Se esses juros continuassem caindo sobre juros, mês após mês, a conta ficaria assim:

Meses	Dívida (sem teto)
1	R$ 578,55
2	R$ 669,44
3	R$ 774,61
4	R$ 896,30
5	R$ 1.037,11

Em um ano, a taxa de 15,71% ao mês equivale a cerca de 476% ao ano. É por isso que existem as duas regras da próxima seção: sem elas, uma dívida pequena dobraria em menos de cinco meses.

Que regras protegem quem caiu no rotativo?

1. Rotativo por no máximo um mês. A Resolução CMN 4.549/2017 diz que o saldo da fatura só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, o banco pode transformar o saldo em parcelamento, que precisa ter condições mais vantajosas que as do rotativo, inclusive nos juros.

2. Teto de 100%. A Lei 14.690/2023 (art. 28) determina que o total de juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não pode passar do valor original da dívida. No exemplo:

• Dívida original: R$ 500
• Máximo de juros e encargos: R$ 500
• Total máximo que pode ser cobrado: R$ 1.000

O teto evita a dívida infinita, mas pagar o dobro ainda é muito caro. O melhor é sair antes.

3. Avisos obrigatórios. Pela Resolução BCB 96/2021, o banco deve avisar de graça, por canais eletrônicos, sobre o vencimento (com pelo menos 2 dias de antecedência), sobre as consequências do não pagamento e sobre o início de um parcelamento do saldo.

Como sair do rotativo?

Um passo a passo que funciona para a maioria:

1. Pare de usar o cartão por um tempo, ou use só o que cabe no total da próxima fatura.
2. Pague o máximo que puder da fatura, não só o mínimo.
3. Compare o parcelamento da fatura com outras opções. Na mesma semana de outubro de 2026, a mediana do cartão parcelado no BC foi de 8,41% ao mês, abaixo do rotativo.
4. Veja se um crédito mais barato resolve. Um empréstimo pessoal ou consignado com CET menor pode quitar o cartão. Simule no simulador de empréstimo pessoal.
5. Negocie. O guia como renegociar dívida mostra o que pedir ao banco.

Para ver quando a dívida acaba e quanto você paga de juros, use o plano para sair do vermelho.

Como evitar cair no rotativo de novo?

• Pague o total da fatura, sempre que possível. Entenda as datas em fatura do cartão.
• Ajuste o limite ao seu orçamento. Você pode pedir para reduzir o limite a qualquer momento, e o banco tem até 2 dias úteis para atender, pela Resolução BCB 96/2021. Mais sobre isso em limite do cartão.
• Monte uma pequena reserva para os meses difíceis. A calculadora de reserva de emergência ajuda a definir a meta.

Cair no rotativo não é falta de caráter: acontece com muita gente num mês apertado. O importante é sair rápido, porque ali o tempo joga contra você.