Saque-aniversário do FGTS: como funciona e vale a pena?

O saque-aniversário promete um dinheirinho do FGTS todo ano. Parece bom, e às vezes é. Mas ele tem um preço que só aparece no pior momento: se você for demitido, não saca o saldo. Antes de aderir, vale entender a troca inteira.

O que é o saque-aniversário?

É uma das duas formas (a lei chama de “sistemáticas”) de usar o FGTS:

• Saque-rescisão: é a regra padrão. Na demissão sem justa causa, você saca tudo o que tem na conta daquele emprego, mais a multa de 40%.
• Saque-aniversário: você escolhe tirar uma parte do saldo todo ano, no mês do seu aniversário. Em troca, abre mão de sacar o saldo quando sai do emprego.

Todas as suas contas do FGTS ficam na mesma modalidade (art. 20-A da Lei 8.036/1990). Ninguém entra no saque-aniversário sem pedir — e a primeira adesão vale na hora.

Quanto eu saco por ano?

O valor sai de uma tabela fixa no Anexo da Lei 8.036. Você aplica a alíquota (a porcentagem) sobre a soma de todos os seus saldos e depois soma a parcela adicional (um valor fixo em reais):

Saldo total no FGTS	Alíquota	Parcela adicional
Até R$ 500	50%	—
De R$ 500,01 a R$ 1.000	40%	R$ 50
De R$ 1.000,01 a R$ 5.000	30%	R$ 150
De R$ 5.000,01 a R$ 10.000	20%	R$ 650
De R$ 10.000,01 a R$ 15.000	15%	R$ 1.150
De R$ 15.000,01 a R$ 20.000	10%	R$ 1.900
Acima de R$ 20.000	5%	R$ 2.900

Exemplos:

• Saldo de R$ 800: 40% = R$ 320 + R$ 50 = R$ 370 no ano.
• Saldo de R$ 3.000: 30% = R$ 900 + R$ 150 = R$ 1.050 no ano.

Repare que, quanto maior o saldo, menor a porcentagem que você tira. A lei permite que o governo mude a tabela até 30 de junho de cada ano para valer no ano seguinte, sem baixar de 5%. Até a data desta página, a tabela oficial do site do FGTS é a mesma da lei.

O que acontece se eu for demitido?

Aqui está o ponto central. No saque-aniversário, na demissão sem justa causa você recebe só a multa de 40%. O saldo continua preso na conta.

Exemplo com salário de R$ 2.000: a empresa deposita R$ 160 por mês (8%). Em 2 anos, são cerca de R$ 3.840 na conta (sem a correção).

Na demissão sem justa causa	Saque-rescisão	Saque-aniversário
Saldo da conta	Saca R$ 3.840	Fica preso
Multa de 40%	Recebe R$ 1.536	Recebe R$ 1.536
Dinheiro na mão	R$ 5.376	R$ 1.536

A diferença, R$ 3.840, é justamente o dinheiro que faz falta enquanto você procura outro emprego. As outras situações de saque — aposentadoria, doença grave, compra da casa própria, 70 anos ou mais — continuam valendo nas duas modalidades. Veja a lista completa em todas as situações de saque do FGTS.

E aquela liberação do saldo retido? Em 2025, o governo liberou duas vezes o saldo preso de quem estava no saque-aniversário e foi demitido (MPs 1.290 e 1.331, esta para saídas até 23/12/2025). Foram medidas temporárias, já encerradas. Não conte com uma nova.

Posso voltar para o saque-rescisão?

Pode, mas não é rápido. Pelo art. 20-C da Lei 8.036, a volta só passa a valer no primeiro dia do 25º mês depois do pedido — pouco mais de 2 anos. Você pede pelo app FGTS ou numa agência da Caixa, e pode cancelar o pedido antes de ele valer.

Duas travas importantes:

1. Com antecipação contratada, não dá para pedir a volta enquanto ela existir.
2. Se for demitido durante a espera, vale a regra do saque-aniversário: você recebe só a multa.

E a antecipação do saque-aniversário?

A antecipação é um empréstimo: o banco te adianta hoje os saques dos próximos anos e, em troca, bloqueia esse valor no seu FGTS, com juros. Na Caixa, as regras atuais são:

• estar no saque-aniversário há pelo menos 90 dias;
• antecipar até 5 parcelas anuais;
• cada parcela de R$ 100 a R$ 500.

Essas regras vêm da Resolução CCFGTS 1.130/2025. Segundo a Caixa, a partir de 1º de novembro de 2026 dá para antecipar no máximo 3 saques anuais (cada um de R$ 100 a R$ 500), e uma nova contratação só depois de quitar a antecipação em vigor. Antes de contratar, leia o nosso guia da antecipação do saque-aniversário e confira as condições no app do banco.

Afinal, vale a pena aderir?

Para a maioria das pessoas com carteira assinada, não. A conta honesta é esta:

Pode fazer sentido se:

• você tem um emprego muito estável (ou já pensa em se aposentar logo);
• você já tem uma reserva de emergência que cobre alguns meses sem salário;
• o valor anual vai para algo que realmente melhora sua vida, como quitar uma dívida cara.

Não vale se:

• você tem medo de ser demitido ou trabalha num setor com muita rotatividade;
• o FGTS seria a sua única reserva numa demissão;
• você só quer aderir para pegar a antecipação.

Uma pergunta resolve: “se eu for demitido no mês que vem, consigo viver sem o saldo do FGTS?”. Se a resposta for não, fique no saque-rescisão.

Para ver o tamanho do seu saldo e da multa, use a calculadora do FGTS. E se a demissão já aconteceu, estime o acerto completo na calculadora de rescisão.